De woningmarkt is oververhit momenteel en dat betekent dat ook senioren daar de effecten van ondervinden. Het probleem zit vooral in de strengere regelgeving voor hypotheken. Toch is er op die hogere leeftijd ook vaak een behoefte om te gaan verhuizen. De overheid wil immers dat ouderen zoveel mogelijk zelfstandig blijven wonen en veel ouderen willen dat zelf ook graag. Dan is het soms noodzakelijk om de bestaande woning aan te passen of een andere te zoeken. Vaak wil men ook graag een droomwens waarmaken die men eerder al had, zoals wonen aan zee of in een bepaalde stad of regio. Maar hoe zit het dan met de hypotheek voor senioren?
Voor een hypotheek bent u al senior als u 57 bent
De regelgeving voor hypotheken is veel strenger geworden. De CHF-norm is aangescherpt en wordt dat nog steeds. In die norm wordt bepaald of een aanvrager de lasten van een hypotheek wel 30 jaar kan dragen. De meeste banken houden bij aanvraag van een hypotheek vanaf 10 jaar voor de pensionering al rekening met uw pensioeninkomen. Dat betekent dat een 56-jarige met hetzelfde inkomen wel een bepaalde hypotheek kan afsluiten, maar een 57-jarige met een gelijk huidig inkomen niet meer. De bank kijkt dan namelijk alleen maar naar het pensioeninkomen.
De voordelen van een NHG
De Nationale Hypotheekgarantie maakt het eenvoudiger om een hypotheek voor senioren te krijgen. Vanaf 17 juni 2018 zullen de voordelen nog groter worden. Dit omdat een bank dan bij de bepaling van de hoogte van de hypotheek uit mag gaan van de werkelijke woonlasten. Dat betekent dat de werkelijke woonlasten kunnen worden vergeleken met uw pensioeninkomen en niet de lasten op moment van het aangaan van de hypotheek. Voor een NHG moet de rente vaststaan voor minimaal 20 jaar, maar er zijn een paar uitzonderingen.
- De jongste partner zal aan het einde van de rentevastperiode 85 jaar zijn.
- De hypotheek is lager dan 50% van de woningwaarde.
- De hypotheek zal na afloop van de rentevastperiode geheel worden afgelost.
Wat telt mee in uw pensioeninkomen?
De banken houden bij de berekening van uw pensioeninkomen natuurlijk rekening met de AOW en uw bedrijfspensioen zoals dat op het moment van aanvraag wordt verwacht bij uw pensionering. Vooral dat laatste kan tegenvallen als u regelmatig van beroep bent veranderd of zelfstandig bent geweest. Daarnaast worden de volgende posten meegenomen:
- Inkomsten uit lijfrentepolis: heeft u zelf een aanvullende pensioen geregeld door lijfrentepolissen af te sluiten?
- Een geblokkeerde bankspaarrekening die ten behoeve van pensioenuitkeringen is geopend, telt ook mee.
- Inkomen uit vrijvermogen: heeft u een spaarrekening of geld belegd in beleggingsfondsen of vergelijkbare zaken, dan wordt ook hier rekening mee gehouden. De bank gaat uit van een inkomen van 3% over het vrije vermogen dat u heeft.
De bank houdt dus rekening met de inkomsten uit beide soorten pensioenregeling, én met spaargeld of beleggingen.
Heeft doorwerken na uw pensioendatum invloed op de hypotheek?
Het wordt steeds gebruikelijker dat senioren nog een periode doorwerken na de pensionering. Toch is er geen enkele bank die momenteel rekening houdt met het inkomen uit arbeid dat u verwacht te verdienen nadat u met pensioen bent gegaan. Wellicht is dit ook een punt van aandacht voor politieke partijen die vooral het belang van senioren zeggen te dienen.
Spaargeld aanwenden om een zo laag mogelijke hypotheek te krijgen?
Zowel voor senioren als anderen is het altijd verstandig om te bekijken of het beter is om spaargeld aan te houden of dit te gebruiken om een lagere hypotheek te realiseren. Vandaag de dag is de opbrengst van spaargeld zo miniem dat de rekensom altijd in het voordeel uitkomt van het aanwenden van vrij vermogen voor de aankoop van een huis, ook als er rekening wordt gehouden met fiscale voordelen. U moet uiteraard ook met de persoonlijke omstandigheden rekening houden bij een hypotheek voor senioren. Een zekere ‘buffer’ aan spaargeld is voor ieder huishouden verstandig. En uiteraard zijn uw plannen voor de toekomst ook van belang. Heeft uw spaargeld een bepaalde bestemming na uw pensionering? Als u bijvoorbeeld wilt gaan reizen van dit geld of het nodig hebt als aanvulling op uw pensioen, is het verstandig om dit niet volledig in een nieuw huis te stoppen.
Nog even in het kort
De mogelijkheden voor het krijgen van een hypotheek voor senioren zijn beperkt door strengere regelgeving. Voor een zo soepel mogelijke aanvraag zijn de volgende punten van belang:
- Probeer een NHG te verkrijgen.
- Zorg dat de gegevens voor de bank compleet zijn.
- Heeft u de overzichten van uw lijfrente en vrij vermogen compleet?
- Overweeg of het mogelijk is vrij vermogen aan te wenden i.p.v. hypotheekgeld.
Veel succes met uw aanvraag en veel woongenot toegewenst!
