U hebt een leven lang hard gewerkt, kinderen opgevoed, een opleiding gegeven en wenst nu zélf nog eens te genieten. Echter, uw voornaamste spaarpot zit “in de woning”, de overwaarde van uw huis! Helaas is het technisch niet mogelijk om een bankpas in de brievenbus te steken, postcode/huisnummer invoeren en er rolt € 100 uit de brievenbus.
Welke mogelijkheden zijn er wél om deze overwaarde te benutten?
- Hypotheek om uw inkomen aan te vullen
- Hypotheek voor een bedrag ineens of extra spaargeld
- Combinatie van beide
Hypotheek om uw inkomen aan te vullen
Het is mogelijk om een hypotheek te nemen om uw inkomen gedurende een afgesproken periode (maandelijks) aan te vullen. Bijvoorbeeld: U wenst € 1.000 per maand extra gedurende 10 jaar. De geldverstrekker maakt het gewenste bedrag maandelijks over op uw rekening. De voorwaarden variëren per geldverstrekker. De te betalen rente bedraagt rond de 2% – 4%. Het is mogelijk om de te betalen rente aan de hypotheekschuld toe te voegen. De schuld wordt dan hoger. Deze kan niet hoger zijn dan 67,5%-80% van de WOZ-waarde. Dit is om te voorkomen dat de nabestaanden niet geconfronteerd worden met een ongewenste financiële situatie. De uitkering is netto, er wordt geen belasting ingehouden. Uiteraard is de te betalen rente niet aftrekbaar en zit de schuld in box 3. Dit is een voordeel wanneer u beschikt over vrij vermogen boven de vrijstelling in box 3 waar belasting over betaald wordt. Bij deze variant vindt in principe géén inkomenstoetsing plaats voor het krijgen van de hypotheek! Wanneer u bijvoorbeeld alleen een AOW-uitkering heeft, zorgt dit niet voor belemmeringen.
Hypotheek voor grote uitgave of extra spaargeld
U wenst een bedrag ineens om bijvoorbeeld de woning aan te passen, te verbeteren, een wereldreis te maken of een camper te kopen. Of zo maar om extra geld achter de hand te hebben of te schenken aan de kinderen. In dat geval is het bij enkele geldverstrekkers mogelijk om een bedrag ineens op de eigen bankrekening te ontvangen. De hoogte van het maximale bedrag is wél afhankelijk van het inkomen en de eventuele huidige hypotheek. Ook hier is de schuld niet hoger dan 67,5%-80% van de WOZ-waarde om de nabestaanden te beschermen. Afhankelijk van de persoonlijke situatie dient u de gang naar de notaris te maken. De te betalen rente van 2%-4% kan worden bijgeschreven bij de schuld zodat u geen maandlasten heeft.
Combinatie van beide
Het is mogelijk om een combinatie van beide opties te maken. Een tijdelijke aanvulling op het inkomen én een bedrag ineens. De overige voorwaarden zoals wel of geen inkomenstoets en rente zijn gelijk. In principe is het mogelijk om al vanaf de leeftijd van 60 jaar dergelijke voorzieningen in te regelen. Afhankelijk van uw wens en situatie kan de ingang van één AOW-uitkering voldoende zijn indien de partner jonger is dan de AOW-leeftijd.
Verkopen van de woning
Uiteraard is het verkopen van de woning ook een optie. U koopt voor een lagere koopsom een nieuwe woning. De overwaarde wordt (gedeeltelijk) gebruikt als aflossing op de koopsom en deels op de privé bankrekening gestort. Met dit deel kunt u leuke dingen gaan of blijven doen, of gebruiken als extra spaargeld. De regelgeving voor het verstrekken van hypotheken voor senioren is in 2018 aanzienlijk versoepeld. Zie mijn artikel van september 2018 https://www.ouderenwegwijs.nl/verruiming-nhg-regels-maakt-huis-kopen-voor-senioren-makkelijker/.
Afhankelijk van de hoogte van de overwaarde en nieuwe koopsom kan de situatie ontstaan dat u een niet aftrekbare hypotheek in box 3 krijgt. Of dit vervelend is, is maar de vraag. De WOZ-waarde en, in de toekomst, eindigen van de 30 jarige periode van hypotheekrenteaftrek bepalen mede de hoogte van het belastingvoordeel. Hierdoor kan de situatie ontstaan dat u toch al weinig tot geen belastingvoordeel heeft.
