Wist u dat voor het afsluiten van een hypotheek uw pensioeninkomen al een belangrijke rol gaat spelen als u 57 jaar wordt? Zo kan het voorkomen dat iemand met eenzelfde inkomen op 56-jarige leeftijd een veel hogere hypotheek kan afsluiten dan iemand van 57 jaar. Dat heeft te maken met de CHF-norm waar alle hypotheekverstrekkers zich aan moeten houden in Nederland. In deze norm die regelmatig woprdt aangescherpt is geregeld hoeveel iemand maximaal mag lenen voor een hypotheek. Omdat bij een hypotheek de looptijd vaak langer is dan 10 jaar geldt dat voor 57-jarigen de leenmogelijkheden sterk worden beperkt.
Waarom zou u als senior aan een nieuwe hypotheek beginnen?
Ouderen blijven steeds langer zelfstandig wonen en dat is ook iets dat door de overheid wordt gestimuleerd. Voor senioren met een eigen woning kan het soms noodzakelijk zijn om te verhuizen of een verbouwing te doen om die zelfstandigheid te realiseren. Ook wil men vaak de woonlasten beperken door op zoek te gaan naar kleinere woonruimte, bijvoorbeeld een gelijkvloers appartement. Door de strenge normen in de CHF was het voor senioren (vanaf 57) dan vaak niet mogelijk om een hypotheek te krijgen. De hypotheekmarkt was gewoon niet ingesteld op deze (steeds groter wordende) groep consumenten. De overheid heeft daar nu iets aan gedaan door aanpassingen in de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
De nieuwe NHG sinds 2018
Om tegemoet te komen aan de toenemende vraag naar seniorenhypotheken zijn de regels hiervoor aangepast in 2018. Een NHG-hypotheek is mogelijk voor woningen tot circa € 300.000. Als er sprake is van gelijkblijvende of lagere woonlasten na de verhuizing, mag de bank de werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen. Dat betekent bijvoorbeeld dat er ook rekening mag worden gehouden met het feit dat een hypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij is.
Ook in situaties waar de woonlasten niet lager worden is nu in bepaalde gevallen een NHG-hypotheek mogelijk:
- Als u de mogelijkheid heeft om veel meer te gaan aflossen op de hypotheek.
- Als de verhuizing dringend gewenst is vanwege onder meer gezondheidsredenen.
Bij een NHG-hypotheek geldt als standaardvoorwaarde dat de rente moet zijn vastgelegd voor minimaal 20 jaar. Speciaal voor senioren is die regel nu ook aangepast. De rente mag ook korter vaststaan, met een ondergrens van 10 jaar indien:
- De jongste partner aan het einde van de rentevast periode 85 jaar of ouder is.
- De hypotheek minder bedraagt dan 50% van de woningwaarde. Hierbij moet de bank dan wel kunnen onder onderbouwen dat het inkomen van de klant hoog genoeg is om deze kortere rentevast periode aan te kunnen.
- De hypotheek volledig zal zijn afgelost aan het eind van de (kortere) rentevastperiode.
Voor ouderen die ook kunnen beschikken over ‘ander inkomen’ is ook dat een optie om een hogere hypotheek te kunnen krijgen. Ander inkomen is hierbij dan vaak een eigen pensioenregeling zoals lijfrente-uitkeringen. Ook inkomen uit sparen of beleggen telt mee (voor een fictief rendement van 3%).
Onderzoekt u de mogelijkheden om een nieuwe hypotheek af te sluiten? De bovengenoemde zaken kunnen dat veel eenvoudiger maken. Bereken hier uw maximale hypotheek.
